上月24日凌晨，俄罗斯莫斯科卢蒙巴各族人民友谊大学的一座外国留学生宿舍楼发生严重火灾。到目前为止，罹难人数已经上升到40名，将近200名受伤人员仍在医院接受治疗。当国内的亲人为远赴异国求学遭此横祸的学子而扼腕叹息的时候，是否有人想过，虽然一次事故是偶然的，但意外的风险却是永恒的主题，当灾难突然降临到我们头上时，谁能为我们撑起一把保护伞或是把风险带来的损失降到最低？毫无疑问，是保险。那么，远在异国他乡的莘莘学子们又该怎样得到保险的庇护呢？现在，随着留学热潮的不断升温，海外留学生的安全问题，正在日益受到国内各方的关注。而为留学生专门开办的留学保险也并非是最近才有的新鲜事物，但一个事实是，留学保险长期少人喝彩，在它背后到底隐藏着怎样的苦衷，借助这把俄罗斯大火，人们也企盼着能把中国的留学保险看个究竟。

留学热潮背后的隐患

改革开放以来，在中国“支持留学，来去自由”的政策鼓励下，中国赴海外留学的人数越来越多。我国与世界各国在科技、经济、文化方面的交流日趋频繁，公派、自费到海外求学的人员逐年增加。据中国教育部人士介绍，从1979年起到2002年，中国已有53万留学生出国深造，他们分布在160个国家，其中有15万留学生学成回国。而从2000年到2002年的3年间，留学生规模增势更加迅猛，平均每年增加4万人，2002年达到12万。由于在这些留学生中，有93％的学生是自费出国，相对于有政府、单位作后盾的公派留学生，他们的支撑只是一个个家庭。因此，这些留学生在吸取知识的同时，他们的安全问题开始显现。近年来，中国留学生在海外屡屡遭遇火灾、车祸、殴打、绑架、枪击等意外事故和安全侵害，中国留学生在莫斯科大火中出现重大人员伤亡，就愈发敲响了海外留学生安全的警钟。

据了解，给中国留学生造成安全隐患的原因来自很多方面。以这次莫斯科大火之所以带来如此惨重的损失为例进行分析可以看出，当前国外一些接受留学生的学校在办学质量和办学条件上存在较大问题，当数最大的外因。目前，在俄罗斯的留学生10年来增长了10倍，原因除了教学质量优良之外，就是因为在俄留学费用相对低廉。而在学生追求低廉学费的同时，国外的有些学校在自律方面要求不严，在办学软硬件上不符合接受留学生标准的情况下，仍然吸纳大批留学生。从今年开始，我国已接连公布了几期“留学预警”，对一些非法留学机构和一些不具备接受中国留学生条件的海外学校进行曝光。

此外，留学热潮还极大地刺激了国内的留学中介市场。近几年，中国的留学中介公司如雨后春笋般层出不穷。这些留学中介一方面为留学生到海外求学提供了方便，另一方面，由于受到利益驱动，一些留学中介并未实现相关的承诺，使得中国留学生到异国他乡以后，学习和生活的环境离预期甚远。这样，既给中国留学生带来一定损失，也容易导致一些安全事故。

由于这些因素给本来就不太成熟的留学市场增加了变数，因此，学生出国前购买保险应该不是可有可无的事情了。据在北京较早推出留学保险的平安人寿北京分公司的有关负责人表示，到国外留学深造，任何一个国际学生都可能遭遇突发事件，这是情理之中的事情。这时，如果拥有一份适合自己情况的保险，在紧急情况发生的时候，尤其是那些自费留学生，不仅使自己在家长、学校之外又将增加保险公司一个帮手，而且能够在一定程度上起到保证留学生涯得以延续的作用。

留学保险少人喝彩

笔者从本市的几家留学中介机构了解到，不少保险公司都曾前来推销各家的留学保险。但是，留学申请人中极少有人购买这些险种。一方面是因为这些险种不是留学的必须要求；另一方面有人认为这些保险保障不到境外，发生意外时保险公司将鞭长莫及。

北京平安人寿保险公司的有关人士表示，一般而言，学生认为只要参加了学校必要的医疗保险就可以了。但是，由于出国的学生遭遇意外的风险比一般人高，为了减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，学生出国前最好投保较高金额的意外和医疗保险。而除了投保意外保险和医疗保险之外，出国之前最好还应该再投保旅行保险，进行多重保障。太平洋保险有关负责人也表示，在国外留学深造难免遭遇突发事件。拥有一份适合自己情况的保险，就有了定心丸。仗着年轻生命力旺盛而不参加保险是冒险的行为。决定自己的保险计划时，应该了解留学对象国的保险政策，听取学校留学生服务中心的意见，和当地的国际学生及时交流。

其实，一般国内的保险公司都有针对出国设置的医疗和意外保险，但从目前的情况看来，专门参加学生意外保险的人数还很少，来咨询的人数也不多。最重要的原因是大多数学生和家长对学生出国参加保险还没有足够的重视。有关人士建议，通过这场大火，希望中国留学生的安全意识能够得到普遍的加强，在出国之前就能按需要选择保险。不过，学生在出国之前，最好先咨询清楚适用范围和索赔金额。毕竟留学保险等一些与之相关的风险防范机制还是新生事物，有待完善。

有关专家指出，一般国内的医疗保险不适用于外国。对国际学生而言，学生医疗保险是强制性的，没有这项保险，不能注册入学。因为外国一般的医疗诊治费用非常昂贵，个人难以负担，所以没有保险也不容易被医院或诊所接受。而且从专业的角度来看，人寿险及旅游平安险也不能代替医疗险。人寿险仅在死亡时补偿，旅游平安险也是在意外发生造成伤残时的补偿或补助，不能代替医疗保险。平日的病痛、伤亡时的紧急运送就有赖医疗意外险的照顾了。

留学保险还有很多要学

据了解，此次俄罗斯人民友谊大学大火是从六号楼开始燃起的，而这里住的绝大多数是2003年的新生。这些学生，相当一部分是在9至10月份入校。很多人还没有来得及办理各种保险，却要面对人身伤亡或财物损失。俄罗斯友谊大学驻中国留学生服务中心相关负责人表示，该校留学生在入校后，校方都要求办理医疗保险，其他如人身意外保险等是自愿选择的。

据介绍，现在太平洋人寿保险公司已经推出了“出国人员意外保险”业务，可以帮助即将出国的学生办理出国保险业务，不过需要定期购买。保费也会根据客户的需求有高有低。太平洋人寿北京分公司有关负责人告诉笔者，国内现在的留学保险还很不成熟，而且遇到的问题也很多。如果学生在异国出险，对于国内的保险公司来说，调查和取证等工作十分烦琐，而且成本也很高，所以这个市场一直没有“火”起来。不过现在，随着人们思想的转变，保险意识的提高，这种情况正在改变。

其实，国外对留学生的保险政策已经相当成熟。在英国，获得6个月以上签证的国际学生，无需另买保险即可自动享受英国国民待遇———免费医疗。国际学生在到达英国后，只要马上到学校的健康中心注册，注册后就会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的全科医生那儿免费就诊。据了解，一名进入法国大学学习的学生，在入学注册的时候，学校保险中心就会给学生一个保险号码，而且将来每次上新保险的时候，号码都不会改变，以便将来查询方便。可以这样说，一名外国国际学生一年中只要没得什么大病，费用都可以在医疗保险范围内解决。而且学生保险在世界各国都生效。如果你在法国以外的国家看病，保存好当地的发票，等回到法国以后，翻译成法文文件，还可以报销。可以说法国的学生保险是一张真正的“世界通行证”。

事实上，国内的留学保险业务也在迅速发展。据悉，目前太平洋人寿即将开发一种与国际接轨的范围较广的针对留学生的保险，留学生在国外一旦发生意外，可以协调当地医疗和保险机构处理意外事件，估计明年会上市。不过，这也需要一个过程，需要国内广大学生和家长的认同。同时，平安也有类似的计划，联合国际上的保险机构运作留学生保险。而另一方面，国内保险公司在开发留学保险中遇到的一些麻烦，对一些外资保险公司就简单的多了。由于这些外资公司多是全球性的跨国机构，因此他们有条件在自身的系统内就实现全球联保和全球理赔。随着加入WTO时中国承诺对外资保险全面开放日期的临近，在留学保险业务上，外资保险相比中资保险届时将有着明显的竞争优势。

留学保险看清再买

据中国留学服务中心的相关负责人介绍，每次从该办事处走出去的学生，在临行前他们都会为学生们做行前指导，并给学生们指出注意事项。首先保证自己遵守当地的法律及学校的校规，遇到问题要注意运用法律武器。其次积极参加保险，不要因小失大。再就是遇事主动与我驻外使馆联系。其中，参加保险尤其重要。许多留学生所去的国家，福利待遇好，保险十分必要而且有益。一旦遇有意外，将会得到很大限度的资金保证和人身保障。为此，在保险方面千万不能吝惜金钱。在此次大火之后，尽可能地办理保险，特别是办理医疗保险和人身意外保险，成了众多留学生和想要出国留学的人们的共识。一家留学中介告诉笔者，对众多的保险名目要有比较，挑选一个对自己最有利，最有价值的保险。因此，应该首先了解保险公司的经验、了解医疗保险费的负担。现在市场上虽然有很多保险种类，但对于不同的需求和个人情况应该做不同的选择。学生在选择时，应该精挑细选，多加比较。除了要考虑保费高低外，还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目以及是否有转校、越州使用的弹性。

业内专家指出，一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，而且可能附有较多限制条件。因此保险费不应是投保人做决定的唯一因素。其次，了解最高保险支付额。因为当某一种疾病的治疗开支超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。第三，了解特殊保险限制规定。对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。最后，了解保险的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。因为如果是慢性疾病和