二.家庭理财计划分析：

　　1.购买海南别墅

　　安女士没有说明何时准备买别墅，单纯从财务角度来看，时间对购房计划的影响很大，在这一两年内，不建议安女士购买。
 

　　2.为儿子筹备20万元留学基金

　　虽然安女士的儿子还没打算出国，但安女士是一定要准备这笔钱的。不过，从实际情况来看，20万元的留学基金可能还不够，估计要在40万～50元左右。这笔钱可以通过将结余定期定额投资于货币基金或人民币理财产品来筹措。

　　3.筹备养老和旅游金

　　按照其现在的资产，折现后完全可以负担大约170万元的养老金。因此，安女士不必过于担心狭窄的投资渠道。至于其持有的B股，可以暂时持有，等有了更好的投资机会再抛出不迟。

　　4。 准备买车

　　考虑到安女士家的实际情况，本人退休，交际不多；丈夫常年在外地工作，且在上海时，交通费用可以报销，买车的用处不是很大。从财务上看，购车也不是一个好的选择。

　　首届上海市十佳“理财之星”30强入围选手

　　工商银行 金立彦

　　投资建议：

　　经过对安悦女士家庭资产配置状况的分析，其家庭资产需要进行调整，主要是降低房产比例，减少月度还款额度，调整金融资产中外汇资产比例和股票资产比例，提高资产的流动性，通过合理的投资来安排退休生活费用和儿子留学费用。

　　一、房产：上海出售一套海南买入一套

　　房产方面，建议在现有两套房产选择其一出售，由于近年上海房产市场比较热，售价应该都能超过购买价。如果出售三房两厅的原房产，则以其中一半偿还银行和私人债务，这样房屋贷款月度还款额会降低到5000元左右，达到合理的水平；如果出售别墅，则可以完全偿还债务。买入海南的别墅，一方面是满足先生在海南的生活所需以及未来冬季到海南养老过冬，二是内部价格一般都大大低于市场价格，也是比较好的投资机会。

　　二、一半外汇资产转为留学准备金

　　外汇资产方面，5万美元B股中出售一半约合人民币20万元，把所得部分存入银行，为儿子出国留学做准备。

　　三、不建议在上海买车

　　不建议在上海购买汽车。如果出售别墅，(三房两厅没有说明位置，估计应该在市区)购车的必要性大大降低；如果出售三房两厅，在偿还欠款和购买海南的别墅后资金剩余并不多，使用汽车贷款将使月度还款额超过合理范围，因为先生的福利也比较好，建议不考虑在上海买车。

　　四、金融投资组合化

　　金融资产投资方面，预留3万元作为家庭备用金。经过以上安排后，剩余的资金可投资期限长，安悦女士家庭的风险承受能力高，风险投资产品的比例可以高点。股票市场是最普通的投资市场，虽然近几年股票市场经过了长期的调整，但从长期看，股票市场的收益比较高，是比较好的中长期投资品种。安悦女士以前的投资并不是很成功，剩余B股资产由于没有好的投资替代，还是投资B股，人民币资产以投资基金为主。在资产组合上，80%的人民币可投资于股票基金，具体品种可以在华夏大盘、鹏华普天、ETF等品种中进行选择，ETF是一个新的基金投资品种，兼具开放式基金不折价和封闭式基金交易便利的优点，而且是采取被动投资，运作成本低，是一个比较好的投资品种；20%投资于货币市场基金，货币市场基金本金基本有保证，收益高于一年期银行存款，还免利息税，流通性比较好，是很好的储蓄替代投资品种，备用金也可以投资于货币市场基金。

　　这样，无论是出售现有的哪套房产，经过调整后的家庭资产结构较原先合理，金融资产基本上都能满足退休后生活所需。

　　国信证券北京东路营业部 陶正斌

　　保险建议：

　　首先，对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于安悦女士家来说，先生是家庭的主要经济来源，因此要以先生为主要被保险人，购买较高数额的死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分)。根据安悦女士的家庭状况，至少应该为丈夫购买100万元保额左右的这类保障。

　　另外，注意到安悦女士虽已有女性重大疾病的保障，但保额太低，起不到基本保障作用，而丈夫在重疾和意外方面没有任何的保障措施，建议首先考虑为丈夫购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。

　　最后，在这里还要给安悦女士介绍一些购买寿险的注意事项和购买技巧：

　　1. 买保险主要是买大的保障

　　一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。记住，买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。

　　2.注意险种组合，避免重复投保

　　投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如安悦先生的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠