孝子”难换“奉养”“养儿防老”观念要变

多存钱，才有更多机会理好财; “储蓄是理财的第一步”，很多人都对这些道理和警言耳熟能详。但每每谈到存钱，现代父母都会抱怨说，子女花费沉重，自己很难存钱。

的确，中国家长们可谓是世界上最优秀的“孝子”: 中国的父母特别心疼孩子，总怕子吃亏，怕自己家的孩子吃得没有别人好，用的没有别人家的好，尤其是教育方面，更是希望能给自己的孩子创造一个最好的环境。从怀孕开始，到吃奶粉，到上托儿所，到上小学、初中、高中，自己平时多用点什么也许会心疼，但给孩子“砸”一两万元甚至上十万元的“择校费”、给孩子请昂贵的各类家庭教师时，从不“手软”，全都是倾尽全力。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住房还款，孩子就是最大的开销，每月家庭基本开销中一半以上花在小孩身上。

但现代社会，靠子女“奉养”的观念日渐淡薄，实现的可能性也不大。由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时健康医疗等利好因素导致国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4到6个老”的局面，靠子女保障自己退休以后的生活，已经变得很不现实。而且，由于社会竞争会进一步白热化，到年老时甚至还有可能要支持中年失业的儿女，为子女预备一笔生计周转金。因此，父母退休后，必须有独立生活的准备，自己担负退休后的生活费用。

如此一来，父母亲们要想过优质的退休生活，就必须先帮自己筹备“养老”钱。而为了充分准备自身的养老金，有一条很好的“理财捷径”，就是早日让孩子们自己去“觅食”——到大学后就不再负担子女的教育金,或者只负担一部分。道理很简单，为自己“节流”，增加自的可支配收入，以便累积真正属于自己的财富。

“养老金”不要流失于“高等教育金”

要知道，现在的大学费用也是高得惊人。根据本刊去年8月一篇《大学生一年要烧多少钱》的文章调查显示，目前在上海这样的大城市中，普通全日制高等院校的学生，每年学费、住宿费和生活费等所有的开销平均在15000元左右，4年本科下来，也就是要6万元左右（这还不包括家长为了孩子兴趣的投资，及一些为了获得更好的就业机会而去参加的一些认证考试，比如ACCA国际注册会计师认证、微软工程师认证、思科认证，这些认证考试的费用之高足已让工薪阶层的家长咋舌）。当然，开销大的小孩还不止这么多，年均花费在两万元以上的大学生并不在少。也就是说，供一个孩子在上海念大学，平均每月需要投入1000～2000元。随着物价指数的上涨，孩子念大学的费用还会只增不减。

如果还要去海外深造，那么花费之巨就更是触目惊心了，去澳洲一年十几万元，去英国一年二三十万元，不一而足。而且现在留学风气正浓，很多小孩都想和同龄人一样，出去见见世面再回来找好机会，或者索性在国外发展。如果真要“走出国门”，钱就很快无影无踪——“流失海外”了。

另一方面，由于我国的社会保障程度还不高，退休后的收入水平将在瞬间大幅度滑落，同时考虑到通货膨胀因素，若不希望自己退休后的生活质量突然间变差，从40多岁（此时一般家庭的孩子已经或即将迈入大学殿堂）开始筹备自己的养老金已经为时不早，甚至有些晚了。

如果等到孩子上大学以后，还因为对孩子抱有长期的“支出”习惯，或者出于道德、面子等因素考虑，不停地为孩子“买单”。那么，且不论孩子以后是否有能力“孝养”父母，单单是本科4年内为孩子每月花费一两千元，从而丧失的理财机会成本就很高了。

假设小王18岁上大时，父母已经45岁，大学4年平均年花掉父母12000元，总计48000元（寒暑假除外）。保守地说，如果小王的父母在45～49岁期间，每年有12000元钱用于购买中长期国债，年均收益率在5%左右，那么到60岁退休时，这笔钱能为父母多提供将近10万元养老金，而不是在孩子读大学4年之中全部消耗掉。

让孩子自己借钱去念大学

也许有家长会担心，习惯“被哺乳”的孩子一旦失去自己的庇护，一时之间很难寻找到合适的生活机会。但根据社会上的实际情况来看，家长们根本不用为子念大学的钱担心。

如今，念大学的孩子甚至比四五十岁的父母还有工作和挣钱能力。现在高校中，不少大学生都有比较稳定的兼职机会，可以说读书期间“快乐兼职”的案例比比皆是。而且，国家助学贷款、国家奖学金、社会各界的助金等几个体系，都能为大学生们提供一定的“融资”渠道。

对于普通大学生而言，大学4年中向银行借到基本的学习费和部分生活费，加上平时自己打零工挣的钱，已经能够应付大学生活中的经济压力。此外，如果各方面表现优异的学生还以获得国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学、助学金，有些奖金的数额还不低。

在这个知识经济的年代里，接受过比较良好的高等教育者，只要毕业后能找到比较好的工，还助学贷款根本不是问题，而且国家也有政策上的倾斜。父母绝对没有必要替小孩的高等教育经费操心太多，反而应该多花些时间好好规划自己的养老金和退休生活，否则钱全部花在小孩身上，未子女们如果没有孝顺的能力，或者没有孝顺之心，这笔投资岂不是非常之失败，而且根本没有后悔药可吃噢！

“小孩在高中以前尽量培养他的理财观念和能力，念到大学时，父母亲就应该让小孩学着在经济上独立”。这应该是一个不错的理财思路。而且，父母对于金钱的态度和处理方式，对于孩子而言是一个榜样。如果父母为了应付孩子的高等教育费用而手忙脚乱，甚至影响到自己今后的退休生活，极可能在孩子心中留下阴影。反之，如果操作和导得当，孩子们在有一定的经济压力之下会更加注重自己的学业，也会更加注重自身理财能力的培养，可谓一举多得。

记者有一个朋友，毕业于上海财经大学，大学4年一共向银行借了36000元学杂费，年利率低至2.89%，加一次上海三菱电机集团3000元的助学金，两次学校的奖学金共计2000元，以及平时做家教等兼职工作挣的钱，顺利完成前3年的学业。到了大四上学期，她找到了一家媒体做实习生，实习期间稿费月平均有1200元左右，足够应付她的大四生活。后来她也顺利地找到了工作。谈起自己的经历，她感觉非常好。她说:“不用父母操心，也不用占用他们养老的钱，找工作时心态也更平和些，对待生活自己也更努力些，这种感觉真的很不错。

家长们可听到了？孩子们长大了，给他们多点机会、多点空间去发挥吧。把自己照顾好，把自己的退休金筹划好，才是对孩子们最好的帮助，才不会徒增孩子们今后的生活压力。

父母“放”给孩子去留学

“给孩子一张单程机票，为他准备好第一学期的生活费用让他自己学成回国”。这是记者一位台湾朋友的亲身经。努力学习，争取奖学金; 争取申请当地的留学款; 争取各种学校和校外的兼职机会……自己筹钱度过海外的留学生涯。早期留学潮中，不少人都有类似的经历。“每次想到留学生活，都有一种说不出的骄傲感，如果父母什么都帮我打点好了，我将没有今天的韧性。”那位台湾友说。

但在现在，出国留学打工的机会可能越来越难了，加上国内父母爱子心切，有时并不愿意孩子孤身在外还要吃么多苦。同时，留学的费用比在国内上大学，数额往往比较大，光凭孩子“初生牛犊”之力不一定能完全“搞”。

所以，如果实在舍不得，家里经济条件又较宽裕的情况下，父母不妨和准备出国留学的孩子们签订一份“君子协议”——父母借给孩子去留学。年的“贷款”利息可以参照银行同期贷款利率，也可以酌情上下浮动一定的比例。

这样一来，孩子不再是“温室里的花朵”，有了压力之后会增加他们学习各方面知识的动力，将来才会更有出息。父母的这笔贷款成为“坏账”的可能性也更小，对父母的养老计划的负面影响也更小。说不定，父母这笔贷款还真为自己带来5%左右的“投资回报率”呢