美国从1965年开始实行助学贷款制度，调查显示，目前22%的美国人都负有在大学期间借的助学贷款。2001年，贷款总额已达397亿美元，贷款学生570万人。

政府给银行吃“定心丸”

美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做帕金斯贷学金。这种贷学金直接来自于政府，而不是银行。学校拿到政府发放的资金后，贷款给家庭经济状况困难的学生。学生在校期间，政府支付利息，利率为5%。一个本科生总共可以借1.5万美元，研究生可以借3万美元。学生毕业9个月后开始还款，还款期限一般为10年。

另一种叫做斯坦福贷学金，这是美国目前最盛行的助学贷款。斯坦福贷学金分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这对银行来说是一颗“定心丸”。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。在取得斯坦福贷学金的学生中，家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。“防”“罚”并重降低拖欠率1990年，美国学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰22.4%。经过十几年的努力，2002年下降到了5.4%的历史最低点。

首先，美国政府在防范风险上大做文章，规定了更加灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。例如，学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式等。政府的各种减免措施更是格外人性化。毕业后如果去中学当老师，教满5年，可以免除1万美元的贷款；如果去贫困地区去当教师，可以减免更多。

同时，加大对拖欠者的惩罚力度，提高人们的自觉性。凡是拖欠贷款的人，银行会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，不仅没完没了的电话、信件让拖欠者永无宁日，还会把拖欠者的有关情况报告给信用评级部门，违约记录会终身相伴。最后直至诉诸法律，由法院强制执行。(王忻)