本来,越穷的家庭越容易得到助学金。在美国,中产阶层的子女上大学要比穷人子女容易很多。所有的法规都有空隙可鉆,FAFSA联邦助学金网站教人合法地装穷的策略,以领取较多的助学金:
一,降低“调整后的总收入”
收入越多助学金越少。所以你获得的助学金数额跟“调整后的总收入(Adjusted Gross Imcome;AGI)”成反比。在报给税务局的退税单上,“调整后的总收入”是你在一年里经过法定标准扣税和调整之后的收入总额。
你的总收入越多,获得的助学金越少。所以你减少你的总收入有助于获得较多的助学金。减少总收入的办法有好有坏。坏办法包括失业和减少收入。好办法包括:
1,在IRA帐户里存最多的钱;
2,在410K等退休计划里存最多的钱;
3,多作慈善捐款;
4,重组你的联邦学生贷款。付给联邦学生贷款的利息可以从AGI里减掉。其他如搬家费等都可减掉;
5,运用健康储蓄帐户(Health Saving Accounts);
6,若孩子在上大学或者3年以内要上大学,可以考虑找职业报税专家例如H&R Block等为你报税。虽然这样要花钱,可是你可以跟报税专家讨论减少AGI的各种办法,让学生更有资格获得联邦助学金。
二,减少手头现金
手头的现金、储蓄、支票帐户等都是敌人。手头现金越多,助学金越少。减少手头现金的办法是:
1,孩子要上大学,就是购买学生的电脑、书本等用品,让手头现金减少的时候了,但是要在填写FAFSA表格之前买。同时,这也是整修房子的时间。
2,一次多用些钱。若你的财务状况许可,尝试在年初偿付帐单。例如,保险公司允许你一次付清全年的费用(也许保险公司会给你5%回扣),那样一来,全年的保险费都付了,于是你的支票户头所余有限。若你的财务状况许可,其他帐单也可以在年初付清,那样你就可以阮囊羞涩地去填写FAFSA表格了。
若你有房屋贷款,可以把大笔现金用于偿付本金。
3,转移资产
在填写FAFSA之前,找个可以信赖的亲友,把现金交付给他们。这办法有风险,因为亲友未必象你相信的那么可以信赖。把现金交给祖父母也行。祖父母的储蓄并不会出现在FAFSA表格上,除非他们出钱给你的孩子当教育费,那时就会被算作父母出的钱。较好的办法是取得有津贴的学生贷款例如Perkins Loan 、Stafford Loan,而在学生毕业之后让祖父母清偿债务。
三,预备后路
也许你听过保险公司所谓买“全寿险(whole life insurance)”是很好的投资,但多数情况之下并非如此;除非你还有四、五十年可以活,才能从中获益。跟其他投资相比,买“全寿险”投资的回报率很低。但是,在填写FAFSA时,买“全寿险”投资却比其他投资划算。填写FAFSA时,第44项就要你详细填写你的投资值,但是以下项目不在内:
1,主要居所的房屋抵押贷款;
2,退休计划;
3,IRAs;
4,预付学费计划;
5,寿险值(The Value of Life Insurance);
联邦助学金程序里没有提及“全寿险”。“全寿险”的缺点是花费大。但是,它在远期(例如20到30年)投资里,确实有差强人意的回报,让你在在遇到不幸的事情时有个保障。在全寿险计划里投资让你有另外一个机会可以投注现金,避开助学金程序里的不利状况。
四,减少投资净值
FAFSA会问学生和家长的投资净值。若你投资损失不赀,虽然不是好事,但可以用来抵销其他的投资。当然,假若投资净值等于零而事实上不是零,最为划算。所以最好的忠告是,抛售坏的投资,接纳损失,并取得投资损失的减税利益,而在同时减少帐面上的投资。
五,父母出马
学生名下的资产、储蓄和现金,跟把资产、储蓄和现金放在父母名下相比,前者会让学生得到较少的助学金。由于学生出的教育金被估值为35%,父母出的教育金仅仅是6%。所以,用学生名义来储蓄是不利的。学生的资产、储蓄和现金要放在父母名下,并运用上述一、二两项策略。
有工作的学生要注意:若你是“父母扶养的学生(Dependent student)”,而你又有职业,你获得的薪酬里的2440美元可以免税,其余的钱被估值为50%。
六,细节别出错
申请助学金时最糟的情况是申请刚提出就立即遭到拒绝。填写表格需要多次仔细检查。在申请之前,收集所有的有关文件,并下载一份FAFSA表格,练习填写。切记,若你不知道FAFSA上某个问题如何回答,千万不要让它空白。填个零(0)。空白是你最大的敌人。
在进入填写FAFSA程序之前,以下材料必须先准备好:你进入学校前一年的收入记录、若你是“父母扶养的学生”,你需要有父母的收入资料;对于2005-2006学年的申请,你需要2004年的财务资料。你需要参考的资料包括:
1,社安号码;
2,驾驶执照(若有的话);
3,2004年的W-2表格和其他的收入记录:
4,你自己的(若已婚,还需要配偶的)2004年联邦所得税退税表格-IRS的表格1040、1040A、1040EZ、1040Telefile等。
5,若你是“父母扶养的学生”,你需要有父母2004年的联邦所得税退税单;
6,你2004年的税前收入记录-社安税、对有需求家庭的暂时援助、社安福利金或退伍军人福利记录;
7,自己现下的银行清单;
8,自己现下的商业和投资抵押信息、商业或农场记录、股票证券和其他投资记录;
9,若你不是美国公民,需要外国人登记卡或绿卡。
七,把握时机
尽量多申请奖学金或基金,因为它们是免费送的,无需偿还。但那样做有个缺点:假若你在填写FAFSA之前申请奖学金而且人家给了你,你申请的助学金里面就会减去那数额。最好的策略是,你可以全年寻找奖学金机会,但是要尽量在你申请FAFSA之后才申请它们。何时该申请FAFSA?1月1日就可以开始了。因为FAFSA的申请控制了学生贷款和基金的可得性。FAFSA的申请、处理和完成越早,你越有资格获得那些先申请就先办而且金额有限的基金或奖学金。1月1日办了FAFSA,第二天就可以递交奖学金的申请。但是,假若你必须在奖学金和FAFSA之间作选择的话,你可以把奖学金当成优先项目办,因为奖学金是无需偿还的。
八,FAFSA的霸权
FAFSA实际上控制了你可以得到的联邦助学金,甚至某些情况下控制了州或机构的助学金。但是FAFSA不是唯一提供助学金的地方。你可以从其他来源获得金钱供上大学用。
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